新华视点(dian)｜人口老龄化：养老金(jin)融(rong)如何缓解“养老焦虑”？,老年(nian)人,社区,产业(ye)

2022年(nian)11月，个人养老金(jin)制度(du)在北京、上海等36地启动实施。截至(zhi)2023岁尾，超5000万人开立个人养老金(jin)账户。个人养老金(jin)资金(jin)账户里的资金(jin)，可以购买(mai)符合规定的理财产品、储蓄(xu)存款、商业(ye)养老保险和公募基金(jin)等。

国家(jia)社会保险公共服务平台数(shu)据显示，截至(zhi)2023岁尾，个人养老金(jin)产品增加至(zhi)753只，包括465只储蓄(xu)类产品、162只基金(jin)类产品、107只保险类产品、19只理财类产品。

北京“95后”青(qing)年(nian)欧阳(yang)文华按年(nian)上限交纳了12000元个人养老金(jin)并投资了一只公募基金(jin)。短期内，这笔资金(jin)能够享(xiang)受税收优惠；长时间来看，又相当于给自己存了一笔养老钱。“这样可以让(rang)未来生活多一分保障。”欧阳(yang)文华说。

在个人养老金(jin)制度(du)“启航”之(zhi)前，中国商业(ye)养老金(jin)融(rong)业(ye)务便已(yi)多元化发展。早(zao)在2018年(nian)，首批养老目标基金(jin)就获准(zhun)刊行；2021年(nian)6月起，浙江、重(zhong)庆率先开展专属(shu)商业(ye)养老保险试点(dian)；2021年(nian)12月，首批养老理财试点(dian)产品正式出售……

国家(jia)金(jin)融(rong)监督经管总局数(shu)据显示，截至(zhi)2023年(nian)三季(ji)度(du)末，专属(shu)商业(ye)养老保险累计保费(fei)范围81.6亿元，承保63.7万件；养老理财产品累计刊行范围超过1000亿元。

光大理财有关负责人表示，养老理财、养老基金(jin)、养老保险、养老储蓄(xu)存款等产品差(cha)别化的收益(yi)风险特性，可以让(rang)投资者根据自己的风险偏好和养老规划在不同产品之(zhi)间进行选择，未来还可以在不同年(nian)龄阶(jie)段调解自己的投资配置比例。

如何有效助力养老产业(ye)发展？

记者采访了解到，以后老年(nian)人在健康经管、医(yi)疗服务等方面(mian)的需求旺盛。金(jin)融(rong)行业(ye)经过投资建设养老社区、融(rong)资支(zhi)持养老产业(ye)、优化适老服务等方式，不断丰富养老服务内容。

——保险机构(gou)加快布局养老社区。24小时“一键呼叫”、健康服务站轻(qing)易老人搜检身材……记者在大家(jia)保险北京阜外城心社区看到，这家(jia)紧(jin)邻中国医(yi)学科学院阜外病院的养老社区可根据入住老人身材情况、年(nian)龄阶(jie)段等，提供西医(yi)诊(zhen)疗、心脏病愈、养老照护等多元化服务。

“我们(men)调研发现，老年(nian)人养老，希望离后代、熟悉的生活圈子亲睦的医(yi)疗资源近。”大家(jia)保险集团董事(shi)长何肖锋说，在城市核心区租赁物业(ye)改造养老社区、联动周边公立病院资源提升医(yi)疗保障能力，受到老人迎接。

一家(jia)保险机构(gou)负责人说，养老社区投资范围较大、需要长时间稳定资金(jin)支(zhi)持，这与保险资金(jin)的特性高度(du)符合。同时，养老社区和保险主(zhu)业(ye)协同效应明显。据不完整统(tong)计，已(yi)有13家(jia)保险机构(gou)投资了60多个养老社区项目，分布在天下20多个省(sheng)分，可提供床位数(shu)超过9万个。

——养老产业(ye)融(rong)资支(zhi)持力度(du)不断加大。“农(nong)业(ye)银行发放了7000万元信用存款，利率优惠，帮我们(men)解决了建设资金(jin)缺口。”广东省(sheng)佛山市顺德区一家(jia)养老院负责人胡兴民(min)说，有低(di)成本资金(jin)支(zhi)持，加上有效控制运营成本，能充分让(rang)利给入住老人。

比年(nian)来，商业(ye)银行加大养老产业(ye)信贷投放力度(du)，立异信贷产品，探索(suo)破解养老产业(ye)轻(qing)资产、缺典质问题。截至(zhi)2023年(nian)三季(ji)度(du)末，农(nong)业(ye)银行养老机构(gou)存款余额65.22亿元，较2023年(nian)初增长5.21亿元；建设银行将养老产业(ye)归入优先支(zhi)持行业(ye)，守(shou)旧资金(jin)审批快速(su)通道……

在保险机构(gou)支(zhi)持养老产业(ye)融(rong)资方面(mian)，记者从中国保险资产经管业(ye)协会了解到，保险资金(jin)投向养老及养老产业(ye)上下游医(yi)疗、健康行业(ye)的私募股权投资基金(jin)数(shu)以千亿元计。

——适老服务持续优化。记者在工商银行广州(zhou)逢源路支(zhi)行爱心窗(chuang)口看到，客户经理正为一位老人耐心讲解业(ye)务。“到店老年(nian)客户占比超五成。”支(zhi)行副行长李凯(kai)萍说，网点(dian)对设施情况改造升级，并优先为老人办理业(ye)务；行动未便的老人无法到网点(dian)办理须由(you)本人亲自办理的业(ye)务时，工作人员会上门服务。

记者走访广东省(sheng)一些金(jin)融(rong)机构(gou)营业(ye)网点(dian)发现，网点(dian)装备了血压仪(yi)、抢救(jiu)药品、折叠轮椅等；工作人员在为老年(nian)客户做好金(jin)融(rong)服务的同时，还常态化开展金(jin)融(rong)知(zhi)识宣讲、反诈宣扬、养生沙龙等。

广发银行有关负责人表示，金(jin)融(rong)机构(gou)优化适老服务，不但要体现在软硬(ying)件升级上，更要体现在服务内容变更中。

如何增强养老金(jin)融(rong)产品吸(xi)引力？

受访人士表示，养老金(jin)融(rong)的发展激发了社会养老意识，在肯定程度(du)上满足了居民(min)养老需求。但优质供给仍然不足，需要多方协力支(zhi)持，能力发挥更重(zhong)要作用。

提高产品吸(xi)引力是关键。记者从多地人社部门了解到，辖内开立的个人养老金(jin)账户数(shu)量在增加，但实际缴存资金(jin)相对不高，下一步将继续做好政策宣扬，不断提升居民(min)缴存积极性。

招联首席(xi)研究员董希淼表示，受多种因素影响(xiang)，部分养老基金(jin)、理财产品收益(yi)低(di)于投资者预期，在肯定程度(du)上影响(xiang)了投资意愿。金(jin)融(rong)机构(gou)要让(rang)老百姓的“养老钱”保值增值，增强资产配置能力相当重(zhong)要。

光大理财有关负责人表示，理财公司可配置资产种类丰富，涵盖(gai)非标债权、股权、利率债、信用债等；要持续提升大类资产配置能力，在增加养老资金(jin)收益(yi)来源的同时降低(di)投资风险。

养老金(jin)融(rong)的发展，离不开制度(du)的完善和保障。专家(jia)表示，需要交纳个人所得税的到场者，能力在交纳环节享(xiang)受到个人养老金(jin)带来的优惠。若是能让(rang)免缴个税人群享(xiang)受到优惠，对个税交纳人群提高税优额度(du)，将有助于拓宽(kuan)养老金(jin)融(rong)产品覆盖(gai)面(mian)。

提升养老金(jin)融(rong)服务的普惠性异样重(zhong)要。业(ye)内人士表示，以后居家(jia)养老需求庞(pang)大，需要机构(gou)有更高的综合专业(ye)服务能力；保险机构(gou)要深度(du)到场其中，为更多老年(nian)人提供轻(qing)易可及、价格可包袱、品质有保障的养老服务。

完善风险分管机制，让(rang)银行敢贷、愿贷。农(nong)业(ye)银行顺德分行行长郑庆文说，现在很多养老院是轻(qing)资产运营，银行难以把握其信用风险。发起进一步完善相关尽职免责制度(du)，探索(suo)引入包管机构(gou)等作为合作方，以推动银行更好支(zhi)持养老金(jin)融(rong)发展。（完）