信用卡革新进入深水区：权益缩水，联名卡停发，属地化经管,银行,业务,中心

从银行动作来看，停发联名卡、关停信用卡分中心，缩减信用卡权益成为部分银行共同的选择。

新情势下，银行应该怎样调解发展模式？南都·湾(wan)财社“信用卡新知”系(xi)列报道首篇(pian)，聚焦信用卡行业变化，探究“后信用卡时期”信用卡业务怎样转型。

信用卡分中心接连关停

2024年，部分银行对信用卡中心举行战略层面的调解，关闭信用卡分中心，这一现象正外行业内引发广泛(fan)存眷与讨论。

11月15日，国度金融监督经管总局青岛监管局发文称，同意中原(yuan)银行信用卡中心青岛分中心停止营业。

这不是(shi)中原(yuan)银行本年首次关闭信用卡分中心。本年3月，中原(yuan)银行信用卡中心天(tian)津分中心获批停止营业。去年12月，中原(yuan)银行信用卡中心广州分中心获批停止营业。这意味(wei)着，不到一年时间，中原(yuan)银行已关停北京总部外的3家信用卡分中心。

国有银行也有类似动作。本年7月，国度金融监督经管总局广西监管局发文称，同意交通(tong)银行平静洋信用卡中心桂林分中心停止营业，其业务并入交通(tong)银行桂林分行。

城商行也不例外。去年7月，蒙商银行信用卡中心呼和(he)浩特分中心停止营业，其业务并入蒙商银行呼和(he)浩特分行信用卡业务部。去年6月，蒙商银行信用卡中心呼伦贝尔分中心也获批停止营业。

信用卡分中心接二连三关停面前或为俭省成本。用益信托研讨员喻(yu)智正在担当南都·湾(wan)财社采访时透(tou)露表(biao)现，一方面，信用卡市场竞争异常激烈(lie)，前期扩大(da)速率过快，导致市场逐渐饱和(he)。正在业务模式上，信用卡盈利渠道相对单一，主要集中正在卡费与分期业务。往常，市场上多半信用卡卡费极低，乃至可经过消费抵扣，而分期业务除自身外，与银行开(kai)展的小贷、消费贷业务存正在竞争干系(xi)，进一步压缩了利润空间。

另外一方面，与国外比拟，中国互(hu)联网支付发展迅猛，水平远超很多国度。这使(shi)得(de)信用卡正在国内支付体系(xi)中并非支流(liu)支付方式，民众利用支付宝等互(hu)联网支付工具更为广泛(fan)。正在此背(bei)景下，银行信用卡业务面临(lin)严峻挑战，整体市场浮现收缩态势，网点布局与发卡量(liang)均出现下滑(hua)趋向。因此，信用卡分中心的关闭也并非偶然。

多家银行信用卡中心停发部分联名卡

除信用卡分中心关停外，联名卡停发明(ming)象也引发存眷。

据11月22日央行公布的《2024年第二季度支付体系(xi)运转总体情况》，停止本年二季度末，全国信用卡和(he)假贷合一卡7.49亿张，环比下落1.53%。现正在年一季度末，国内开(kai)立信用卡及(ji)假贷合一卡 7.60亿张。这也就意味(wei)着，仅一个季度，信用卡和(he)假贷合一卡数量(liang)就下落了1100万张。

南都·湾(wan)财社记者发明(ming)，仅本年11月，就有4家银行停发了5款联名卡或主题卡。

如，中信银行信用卡中心11月15日发布公告称，12月31日24时起，停发中信银行皇(huang)室和(he)平联名信用卡和(he)中信银行部落冲突联名信用卡；民生银行信用卡中心11月11日公告称，2025年1月1日起，停发visa民生银行2024年巴黎(li)奥运会主题信用卡；平安银行信用卡中心11月8日发布公告称，将自2025年1月1日起，停止平安由(you)你卡的中超主题系(xi)列卡面的新卡销售；邮(you)储(chu)银行11月13日发布公告称，2024年12月31日起，停止“邮(you)掌柜联名信用卡”的新卡发行事情。

此外，国有行中，中国银行信用卡中心8月30日公告称，自2024年10月15日起，停发18款信用卡，其中包含两款联名卡，3款主题卡。

农业银行信用卡中心本年共发布5篇(pian)关于信用卡停发的公告，共有21款联名信用卡（卡名称中含“联名”字样）被停发。

中国农业银行信用卡中心9月6日发布的公告截图。

交通(tong)银行平静洋信用卡中心9月10日发布公告称，2024年10月25日（含）起停止发行交通(tong)银行中铁网络联名信用卡。此前，该行还曾于7月发布公告称，停发王者荣耀职业联赛主题信用卡系(xi)列产品之王者荣耀KPL之梦泪韩信卡等系(xi)列产品。

此外，向来被称为“卡王”的招商银行也逃不外停发部分信用卡的命(ming)运。8月15日招商银行信用卡中心发布公告，自2024年10月16日（含）起，该即将停止部分信用卡的申请(qing)受理(li)，存量(liang)卡正在无效期内仍可正常利用并享用对应权益。记者发明(ming)，共14款信用卡被停发，其中包含10款联名卡。

招商银行股份有限公司信用卡中心8月15日公告截图。

对于前述联名卡停发的缘故原(yuan)由(you)，多家银行正在公告中提到“因业务调解”“信用卡产品计谋调解”“合约到期”等表(biao)述。

业内人士认为，控制成本或是(shi)停发联名信用卡的一大(da)缘故原(yuan)由(you)。有看法称，若是(shi)联名卡的发行成本较高，而持卡人活跃度、消费额度等未能满足(zu)银行的盈利要求，银行大(da)概会选择停发以控制成本。

部分银行信用卡权益“缩水”

停发联名卡的同时，缩减信用卡权益也正在举行中。

临(lin)近年底(di)，各大(da)银行纷纭开(kai)始调解新一年的信用卡权益。11月13日，扶植银行发布《2025年高端(duan)信用卡权益及(ji)活动内容(rong)公告》，从2025年1月1日起，旗下全部6款高端(duan)信用卡，不再享用建行指(zhi)定国内机场贵宾厅服务，同时4款作废汽(qi)车门路救援服务，其中3款作废全球医(yi)疗(liao)救援及(ji)国际旅游(you)援助服务。

泉源：扶植银行官网

11月15日，浦(pu)发银行也发布了《关于发布2025年一季度浦(pu)发银行高端(duan)信用卡权益活动的公告》，与去年同期发布的《2024年浦(pu)发银行高端(duan)信用卡权益活动的公告》比拟，权益缩水变化不大(da)。

主要变化正在于，作废或调降了野兽(shou)派礼物兑换权益及(ji)缤纷文旅、游(you)乐土、文化馆服务，境外消费返现等。

如，浦(pu)发美(mei)国运通(tong)超白金信用卡，此前主卡最多领取6次境外消费消费10%返现权益，主附卡累(lei)计消费返现下限为1000元人民币/次，最高6000元/年。调解后缩水为，一季度可领取1次境外线下消费10%返现权益，主附卡累(lei)计消费返现下限1000元人民币/次。

现实上，本年以来信用卡权益调解已不是(shi)新鲜事。据南都·湾(wan)财社记者此前统计，2024年以来，已有至少8家银行曾调解信用卡相关权益，权益调解类型涉及(ji)出行服务、商超及(ji)饮品消费优惠、文娱平台(tai)会员和(he)保险服务等。其中不乏一些信用卡权益出现“缩水”。

信用卡权益的收缩与银行盈利效果(guo)或有直接联系(xi)。喻(yu)智报告南都·湾(wan)财社记者：“信用卡权益出现诸多变化，归根结底(di)是(shi)其利润空间有限。从银行年报便能发明(ming)，信用卡业务板(ban)块的收入并非十分突出。就我(wo)个人的推测而言，前几年银行正在贷款业务上增长乏力，国度长时间倡导降低融资成本，使(shi)得(de)银行信贷业务开(kai)展难(nan)度加大(da)。当时银即将信用卡业务，特别是(shi)其中的消费分期等视为新的利润增长点，因其收益相对较高。然而往常情势发生转变，很多持有小贷派司的公司和(he)消费金融公司纷纭涌入市场，它们的运营成本逐渐降低，银行正在这一领域的竞争优势不再显着，业务开(kai)展难(nan)以盈利，自然会正在业务布局上举行收缩调解。”

新格局下，信用卡行业怎样调解自身发展模式以更好(hao)地应对“精(jing)耕细作”下的新期间？

招联首席研讨员董希淼对南都·湾(wan)财社记者透(tou)露表(biao)现，银行应加快转变理(li)念(nian)，调解信用卡业务发展战略，优化发展模式，为持卡人提供息费和(he)额度适(shi)中、特色(se)鲜明(ming)的信用卡产品，提升居民消费志愿和(he)本领，助力提振消费、扩大(da)内需。

他还认为，中小银行应广交友、广结盟，实现优势互(hu)补，正在符合信用卡新规的前提下，立异推出符合市场需求、多方合作双赢的联名信用卡，提升产品吸引力。

此外，正在风险经管方面，应建立“以客户为中心”的风险监测体系(xi)，婚配差异化风险管控步伐，构建初期预警模子，完善风险加入机制，根据实际运转效果(guo)赓续迭(die)代进级；同时，丰富信用卡不良资产处(chu)理(li)本领。

统筹：任先博

实行统筹：刘(liu)兰(lan)兰(lan)

采写：南都·湾(wan)财社记者 马青